— Сотрудник банка предложил открыть вклад с повышенной ставкой — 9% в год. Уговаривал долго: показывал красивые графики, много бумаг. Приводил примеры. Из множества эмоциональных слов работника банка женщина особо ничего не поняла, кроме того, что процент по вкладу можно увеличить, перезаключив договор. Бумаги подписала. И только спустя какое-то время поняла, что была фактически обманута и подписан был не договор об открытии вклада, а договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, — рассказали в Центре защиты прав потребителей.

При этом договор был заключен не с самим банком, а с некой московской страховой компанией. Директор центра Янина Голубева считает, что бабушку обманули, воспользовавшись состоянием ее здоровья. Она попросту не понимала, что делает.

— Безусловно, работник банка подписал документы, манипулируя доверием человека к нему, а также достойным возрастом своего клиента (более 80 лет) и тем, что потребитель вследствие тяжелого хронического заболевания и принятия сильнодействующих препаратов немного невнимателен, — отметила Голубева.

По договору страховыми случаями являются дожитие застрахованного (в данном случае до конца 2026 года) и смерть застрахованного. Страховая выплата — 100% от страховой премии.

— Возможно, если люди действительно получают инвестиционный доход, такой договор может представлять интерес. Но не для пенсионеров уж точно, — считает директор центра.

Правозащитникам известно, что такую схему используют сразу несколько банков, чьи отделения расположены в Екатеринбурге. Рассчитана она именно на пенсионеров, которые невнимательно вчитываются в суть документов, прежде чем их подписать.

— Крайне цинично вовлекать в такие сделки больных пожилых людей. Банку следует более ответственно подходить к информированию клиентов при заключении таких договоров. Мы обращаемся к потребителям и просим быть крайне внимательными при заключении финансовых договоров: ни в коем случае не стоять на позиции абсолютного доверия, не подписывать договоры без консультации, — говорит Голубева.

Есть только одна возможность не стать жертвой недобросовестных банков — ни в коем случае не подписывать договор, в котором есть хотя бы одно непонятное слово (которое может быть ключевым в сделке). Нужно попросить его бланк и поставить условие, что вы сначала подумаете и подойдете для подписания чуть позже.

В Уральском главном управлении Банка России для E1.RU также прокомментировали новые способы обмана клиентов.

— Недобросовестная практика, при которой клиенту продают один финансовый продукт под видом другого, не объясняя всех деталей и рисков, называется мисселингом. Это явление встречается в различных финансовых организациях — страховых, брокерских компаниях, негосударственных пенсионных фондах. Но чаще всего — в банках, сотрудники которых не информируют клиентов обо всех дополнительных предложениях к договору, — объяснили в банке.

— Под видом депозитов предлагают, например, комбинированные финансовые продукты (вклад в банке плюс продукт брокера — партнера банка), структурные продукты (доходность и возвратность по ним зависит от поведения базового актива), вклады с условиями (действие договора обусловлено регулярностью уплаты дополнительных взносов).

Главная проблема такого мисселинга заключается в том, что клиент, подписывая договор, уверен в том, что он сможет забрать внесенные деньги раньше срока, что ему гарантирован доход. А на самом деле деньги не застрахованы, при досрочном расторжении вернут не всю сумму, а лишь ее часть. Доходность не гарантирована и зависит от неких факторов, о которых клиенту заранее не сообщили.

— Одним из вариантов пресечения такой практики может стать паспорт финансового продукта. В 2020 году Банк России рекомендовал финансовым организациям, в том числе и банкам, знакомить клиентов с паспортами до заключения договора, на этапе консультирования. В отличие от договора паспорт — простой и понятный документ объемом одна-две страницы, там в нескольких пунктах доступным языком изложена суть продукта. Например, в паспорте вклада должна быть указана минимальная гарантированная ставка и прописаны все условия для ее увеличения. Паспорт можно взять с собой, спокойно изучить дома и только после этого принять решение, — объясняют в банке.

Получить оперативную консультацию любой желающий может через мобильное приложение «ЦБ онлайн». Чтобы не стать жертвой мошенников, в Банке России предлагают перед заключением договора задать менеджеру банка четыре вопроса:

1. Гарантирована ли доходность?
2. Застрахованы ли вложения в АСВ?
3. Возможно ли расторгнуть договор досрочно без потерь?
4. С кем подписывается договор — с банком или с иной организацией?